keisanbox年収400万円の住宅ローン｜借入可能額と無理のない返済額の目安
年収400万円でマイホームを検討するとき、「いくらまで借りられる？」「月々いくらなら安全？」は 誰もが気になるポイントです。銀行の審査上は年収の7倍近くまで借りられる場合がありますが、 実際に無理なく返せる金額は別です。この記事では年収400万円のリアルな住宅ローン事情を解説します。
2,000〜2,500万円
無理のない借入額
年収の5〜6倍が目安
約6.5万円/月
安全な返済額
手取りの25%以内
最大 約3,900万円
審査上の上限
返済比率35%の場合
「借りられる額」と「返せる額」は違います
手取りの詳しい内訳は年収400万円の手取り解説記事をご覧ください。
借入額別の月々返済シミュレーション
35年返済・元利均等・ボーナス返済なしの場合の月々返済額の目安です。
| 借入額 | 金利0.5% | 金利1.0% | 金利1.5% | 手取り比率（金利1.0%） |
|---|---|---|---|---|
| 1,500万円 | 約38,938円 | 約42,343円 | 約45,927円 | 約16% |
| 2,000万円 | 約51,917円 | 約56,457円 | 約61,236円 | 約22% |
| 2,500万円 | 約64,896円 | 約70,571円 | 約76,546円 | 約27% |
| 3,000万円 | 約77,875円 | 約84,685円 | 約91,855円 | 約33% |
| 3,500万円 | 約90,855円 | 約98,799円 | 約107,164円 | 約38% |
| 手取り月収 約26万円で計算 |
手取りの25%以内（月約6.5万円）に収めるなら、金利1.0%で2,000万円前後が 安全ラインです。2,500万円を超えると手取りの27%以上を占め、生活にゆとりがなくなる可能性があります。
頭金の有無でどう変わる？
| 頭金 | 借入額 | 月々返済額 | 総返済額 | 利息合計 |
|---|---|---|---|---|
| なし（フルローン） | 2,800万円 | 約79,040円 | 約3,320万円 | 約520万円 |
| 200万円 | 2,600万円 | 約73,395円 | 約3,083万円 | 約483万円 |
| 400万円 | 2,400万円 | 約67,748円 | 約2,846万円 | 約446万円 |
| 600万円 | 2,200万円 | 約62,103円 | 約2,608万円 | 約408万円 |
頭金400万円で月々1.1万円の差
年収400万円の住宅ローン審査のポイント
返済比率は25%以内が安全
銀行の審査基準は返済比率35%ですが、教育費や老後資金を考えると 手取りの25%以内に抑えるのが一般的な目安です。
他の借入がないか
カーローンやカードローンの残債があると、その分だけ住宅ローンの 借入可能額が減ります。事前に完済しておくのがベストです。
勤続年数は3年以上が有利
多くの銀行では勤続3年以上が審査のひとつの目安です。 転職直後でも借りられる金融機関はありますが、選択肢が狭まります。
ペアローン・収入合算
共働きなら収入合算やペアローンで借入額を増やせます。 世帯年収600万円なら3,000万円以上も無理なく返済できる可能性があります。
あなたの年収から借入可能額をシミュレーション
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よくある質問
年収400万円で住宅ローンはいくらまで？
審査上は最大約3,900万円ですが、無理のない返済のためには2,000万〜2,500万円が目安です。 手取りの25%以内に月々返済を抑えるのが安全です。
年収400万円で3,000万円のローンは組める？
審査上は可能ですが、月々約8.5万円（金利1.0%）の返済となり、 手取りの33%を占めます。頭金を用意するか共働きで世帯年収を上げることを検討するのが安全です。
変動金利と固定金利どちらが良い？
変動金利は当初の返済額が低くなりますが、金利上昇リスクがあります。 年収400万円で無理のない借入額なら、金利上昇時にも対応しやすい変動金利でも問題ありません。 ただし借入額が大きい場合は固定金利で返済額を確定させる方が安全です。