ローン返済シミュレーター

一般的に、住宅ローンの借入可能額は年収の5〜7倍が目安とされています。ただし、金融機関の審査では返済負担率（年間返済額÷年収）を重視しており、通常は年収の30〜35%以内が基準です。無理のない返済のためには、年収の5倍以内に抑えることが推奨されています。

かつては物件価格の2割が目安とされていましたが、現在は頭金なし（フルローン）での借入も可能です。ただし、頭金を多く入れるほど借入額が減り、毎月の返済額や総返済額を抑えられます。諸費用（物件価格の5〜10%程度）も含めて資金計画を立てましょう。

ボーナス返済を利用すると毎月の返済額を抑えられますが、ボーナスは景気や会社の業績に左右されるため、減額や不支給のリスクがあります。ボーナス返済の割合は借入額の40%以内に抑え、できれば利用しないか、少額にとどめておくのが安全です。

一般的には年収の5〜7倍が借入額の目安とされています。ただし、返済比率（年間返済額÷年収）が25%以内に収まることが重要で、金融機関の審査でも返済比率は重視されます。年収の7倍を超える借入は家計を圧迫するリスクが高まるため、無理のない範囲での借入が推奨されます。なお、共働き世帯ではペアローンを活用することで借入可能額を増やすこともできます。

2025年現在、変動金利は0.3〜0.5%程度と歴史的な低水準が続いていますが、日銀の利上げにより今後上昇する可能性も指摘されています。固定金利は1.5〜2.0%前後で、将来の金利上昇リスクを回避できる安心感があります。どちらが得かは将来の金利動向次第のため一概には言えませんが、金利上昇リスクを取れる方は変動金利、安定した返済計画を重視する方は固定金利が向いていると言われています。金融の専門家に相談して判断されることをおすすめします。

住宅ローン控除は、年末のローン残高の0.7%が所得税・住民税から控除される制度です。新築住宅の場合は最大13年間、中古住宅の場合は最大10年間適用されます。例えば年末ローン残高が3,000万円の場合、最大で年間21万円の控除が受けられます。ただし、所得税額を超える分は住民税から一部控除されるものの上限があるため、実際の控除額は個人の所得状況によって異なります。詳細は税理士等の専門家にご確認ください。

ペアローンは夫婦がそれぞれ別の住宅ローンを組む方式で、2本のローン契約が発生します。それぞれが住宅ローン控除を受けられるメリットがある一方、諸費用が2倍かかるデメリットがあります。収入合算は1本のローン契約で、配偶者の収入を合算して審査を受ける方式です。連帯保証型と連帯債務型があり、連帯債務型であれば双方が住宅ローン控除を利用できる場合があります。それぞれの状況に応じて最適な方法が異なるため、金融機関や専門家に相談されることをおすすめします。

期間短縮型は返済期間を短くする方式で、利息の総額をより大きく減らせるため、総支払額の面では有利とされています。返済額軽減型は毎月の返済額を減らす方式で、家計の負担を直接的に軽減できるメリットがあります。一般的には利息削減効果が大きい期間短縮型が推奨されることが多いですが、今後の収入減少や教育費の増加が見込まれる場合は返済額軽減型も有効な選択肢です。金融機関によっては手数料がかかる場合もあるため、事前に確認しておくと安心です。

フルローン（頭金なし）は手元資金を温存できるメリットがありますが、借入額が大きくなるため利息負担が増え、総返済額が膨らむ傾向があります。また、購入直後に物件価格が下落した場合、売却してもローンが残る「オーバーローン」のリスクもあります。一般的には物件価格の1〜2割の頭金を用意することが望ましいとされていますが、頭金を貯める期間中に金利が上昇するリスクもあるため、一概にフルローンが不利とは言い切れません。家計全体のバランスを考慮して判断されることをおすすめします。

多くの金融機関では勤続年数1〜3年以上を審査条件としているため、転職直後は審査が厳しくなる傾向があります。ただし、同業種へのキャリアアップ転職や、年収が上がっている場合は柔軟に対応してもらえるケースもあります。フラット35は勤続年数の要件が比較的緩やかで、転職直後でも申し込みやすいとされています。転職を予定している場合は、住宅ローンの申込・審査を転職前に済ませておくという方法も一般的に取られています。

奨学金の返済があっても住宅ローンを組むことは可能ですが、奨学金の返済額が返済比率の計算に含まれるため、借入可能額が減少する場合があります。例えば月2万円の奨学金返済がある場合、その分だけ住宅ローンに充てられる返済額が少なくなります。奨学金の延滞履歴がある場合は信用情報に影響するため、審査に不利になる可能性があります。住宅ローンの申込前に奨学金の残高を可能な範囲で減らしておくと、審査で有利になることが多いとされています。

車のローンは一般的に3〜5年（36〜60回払い）で組むケースが多く、車の耐用年数や乗り換えサイクルを考慮して設定するのが一般的です。返済期間が短いほど利息総額は少なくなりますが、月々の負担は大きくなります。5年を超えるローンは利息負担が大きくなるうえ、車の価値がローン残高を下回るリスクもあるため注意が必要です。なお、ディーラーローンより銀行のマイカーローンの方が金利が低い傾向がありますので、複数の金融機関で比較検討されることをおすすめします。